Physical Address
304 North Cardinal St.
Dorchester Center, MA 02124
Muita gente pensa no score de crédito como uma nota misteriosa, calculada por um algoritmo secreto que ninguém entende. Na prática, os critérios são conhecidos e publicados pelos próprios birôs de crédito — o problema é que boa parte do que circula por aí sobre “como aumentar o score” mistura informação real com achismo. Veja o que realmente entra na conta.
O histórico de pagamento é o fator de maior peso
Contas pagas em dia, parcelas quitadas dentro do prazo e ausência de negativações recentes são o que mais pesa na nota. Isso inclui não só cartão de crédito e empréstimo, mas também contas de consumo (água, luz, telefone) quando estão registradas no cadastro positivo. Um atraso pontual pesa menos do que um padrão repetido de atrasos — o score olha para tendência, não só para um evento isolado.
Dívidas em aberto e nível de endividamento
Quanto maior a proporção entre o que você deve e a sua renda ou limite disponível, mais a nota tende a cair. Isso vale tanto para dívidas em atraso quanto para o uso constante de um limite de cartão muito próximo do teto — mesmo pagando a fatura em dia, usar 90% do limite todo mês sinaliza dependência de crédito, o que os birôs interpretam como risco maior.
Tempo de relacionamento com o mercado de crédito
Ter contas, cartões e financiamentos ativos há mais tempo tende a ajudar a nota, porque mostra um histórico mais longo para avaliar. É por isso que quem está começando a vida financeira — jovens adultos, por exemplo — costuma ter score mais baixo mesmo sem nenhuma dívida ou atraso: simplesmente ainda não existe histórico suficiente para o birô avaliar.
Diversidade e tipo de crédito utilizado
Usar diferentes tipos de crédito de forma equilibrada (cartão, financiamento, crediário) e quitá-los normalmente tende a construir um perfil mais completo do que depender de um único tipo de operação, especialmente as de juros mais altos, como o crédito rotativo do cartão ou o cheque especial.
Comportamento de consulta ao crédito
Pedir crédito em várias instituições em um curto espaço de tempo pode sinalizar necessidade urgente de dinheiro, o que os birôs tendem a considerar um sinal de atenção. Isso é diferente de consultar o próprio CPF, que não afeta o score de forma alguma — é um mito comum achar que “olhar o próprio score” prejudica a nota.
Mitos que atrapalham mais do que ajudam
- “Pagar para aumentar o score rápido” — não existe serviço legítimo que garanta um número específico de pontos; ofertas assim costumam ser golpe.
- “Ter score alto garante aprovação de crédito” — o score é um dos critérios usados pelas instituições, mas cada uma tem sua própria política interna, que também considera renda, relacionamento bancário e o valor pedido.
- “Score zerado significa nome sujo” — na verdade, score baixo ou zerado geralmente significa falta de histórico, não necessariamente dívida.
O que realmente ajuda a melhorar a nota
Pagar contas em dia de forma consistente, manter o uso do limite do cartão abaixo de 30% sempre que possível, ativar o cadastro positivo e evitar múltiplas solicitações de crédito em um curto período são as ações com respaldo real nos critérios divulgados pelos birôs — não existe atalho além disso.
Fontes: Serasa.
